Risikolebensversicherung

Finanzieller Schutz für die Menschen, die Dir am wichtigsten sind

Das Leben ist unberechenbar. Niemand denkt gern darüber nach, was passiert, wenn man selbst plötzlich nicht mehr da ist – doch genau darum geht es bei der Risikolebensversicherung. Sie sorgt dafür, dass Deine Familie, Dein Partner oder andere Hinterbliebene im Todesfall finanziell abgesichert sind.

Besonders für Familien mit Kindern, Hausbesitzer oder Menschen mit laufenden Krediten ist sie eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt.

Was ist eine Risikolebensversicherung?

Die Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall eine vorher vereinbarte Summe an die von Dir bestimmte Person – meist Partner, Kinder oder andere Angehörige.

Sie dient nicht der Geldanlage, sondern ausschließlich der Absicherung Deiner Hinterbliebenen.

Beispiel:

Du schließt eine Risikolebensversicherung über 300.000 € ab. Stirbst Du während der Vertragslaufzeit, erhalten Deine Angehörigen diese Summe. Damit können sie Kredite tilgen, den Lebensstandard halten oder wichtige Ausgaben decken.

Merke: Du kannst Dein Leben nicht absichern – aber Du kannst die finanziellen Folgen für Deine Familie absichern.

Warum eine Risikolebensversicherung so wichtig ist

Viele Familien sind finanziell auf zwei Einkommen angewiesen oder tragen Verpflichtungen wie Kredite, Hausfinanzierungen oder Kinderbetreuungskosten. Wenn ein Einkommen plötzlich wegfällt, kann das existenzbedrohend sein.

Die Risikolebensversicherung springt genau in dieser Situation ein. Sie:

sichert Partner und Kinder finanziell ab
schützt Eigentum, z. B. das eigene Haus
verhindert, dass Schulden vererbt werden
schafft finanzielle Ruhe in einer ohnehin schweren Zeit

Beispiel:

Ein Ehepaar hat ein Haus finanziert. Nach dem Tod eines Partners kann der überlebende Partner dank der Versicherung die Restschuld tilgen und im Haus bleiben – ohne Existenzängste.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?

Die richtige Versicherungssumme hängt von Deinen persönlichen Lebensumständen ab. Eine Faustregel lautet:

Versicherungssumme = 3 bis 5 Jahresbruttogehälter

Wenn Du also 50.000 € im Jahr verdienst, liegt eine passende Absicherung zwischen 150.000 € und 250.000 €.

Hast Du Familie, Kinder oder eine Immobilienfinanzierung, sollte die Summe höher liegen – so, dass Kredite und Lebenshaltungskosten für mehrere Jahre abgedeckt sind.

Orientierungshilfe:

Alleinstehend ohne Kinder: ca. 100.000 €
Familie mit einem Kind: ca. 250.000–300.000 €
Familie mit zwei Kindern + Immobilienkredit: 400.000–600.000 €

Tipp: Lieber etwas höher absichern – anpassen kannst Du später immer noch.

Wie lange sollte die Laufzeit sein?

Die Laufzeit sollte sich an Deinen finanziellen Verpflichtungen orientieren. Üblich sind 15 bis 30 Jahre.

Faustregeln:

Bis Kredite oder Baufinanzierungen vollständig abbezahlt sind
Bis die Kinder finanziell auf eigenen Beinen stehen
Oder bis zum geplanten Renteneintritt

Beispiel:

Du hast ein Haus mit 25 Jahren Laufzeit finanziert. Wähle auch für die Versicherung eine Laufzeit von 25 Jahren, damit Du durchgehend geschützt bist.

Was kostet eine Risikolebensversicherung?

Die Beiträge sind im Verhältnis zur Absicherung überraschend günstig.

Beispielhafte Richtwerte:

30-jährige Person, Nichtraucher, 250.000 € Versicherungssumme, 20 Jahre Laufzeit → ca. 10–15 € im Monat
40-jährige Person → ca. 20–30 € im Monat
50-jährige Person → ca. 40–60 € im Monat

Faktoren, die den Beitrag beeinflussen:

Alter beim Abschluss
Gesundheitszustand
Versicherungssumme und Laufzeit
Raucherstatus
Beruf und Freizeitrisiken

Tipp: Je früher Du abschließt, desto günstiger sind die Beiträge – und desto einfacher die Gesundheitsprüfung.

Für wen ist die Risikolebensversicherung besonders sinnvoll?

Eine Risikolebensversicherung ist besonders wichtig für:

Familien mit Kindern – um Partner und Nachwuchs abzusichern
Haus- oder Wohnungseigentümer mit Finanzierung – um die Restschuld abzusichern
Paare mit ungleichen Einkommen – um den Lebensstandard zu halten
Selbstständige oder Unternehmer – um Partner oder Mitarbeiter finanziell zu schützen
Alleinerziehende – um die Zukunft der Kinder zu sichern

Auch für unverheiratete Paare oder gleichgeschlechtliche Lebensgemeinschaften ist sie ideal, da hier kein gesetzlicher Anspruch auf Hinterbliebenenrente besteht.

Optionen und Zusatzleistungen

Moderne Tarife bieten flexible Erweiterungen, um die Versicherung an Dein Leben anzupassen:

Nachversicherungsgarantie: Du kannst die Summe erhöhen, z. B. bei Heirat, Hauskauf oder Geburt eines Kindes – ohne neue Gesundheitsprüfung.
Partner-Tarife: Zwei Personen in einem Vertrag – günstiger und übersichtlicher.
Fallweise Verlängerung: Wenn sich Deine Lebensplanung ändert, kannst Du die Laufzeit anpassen.
Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit: Der Schutz bleibt bestehen, auch wenn Du selbst nicht mehr zahlen kannst.

Beispiel:

Du heiratest oder bekommst Nachwuchs – mit einer Nachversicherungsgarantie kannst Du Deine Absicherung erhöhen, ohne erneut Gesundheitsdaten offenlegen zu müssen.